PPF, FD, RD: உங்களுக்கு ஏற்ற பாதுகாப்பான சேமிப்பு எது?

என் குடும்பத்தில் யாருக்காவது முதல் சம்பளம் வந்தால், பெரியவர்கள் தரும் அறிவுரை ஒன்றுதான்: “கொஞ்சம் பணத்தை FD-யில் போடு.” சிலர் RD என்பார்கள், சிலர் PPF என்பார்கள். மூன்றுமே பாதுகாப்பானவை, மூன்றுமே நல்லவை — ஆனால் வெவ்வேறு வேலைகளுக்கு. தவறானதைப் பயன்படுத்துவது, காய்கறி நறுக்க ஸ்பூனைப் பயன்படுத்துவது போன்றது. வேலை நடக்கும், ஆனால் சரியாக நடக்காது.

வங்கி மற்றும் நிதிச் சேவைத் துறையில் பல ஆண்டுகள் இருந்த பிறகு, நண்பர்களுக்கு இந்த வித்தியாசத்தை நான் இப்படித்தான் விளக்குகிறேன்.

🏦 ஒவ்வொன்றும் — ஒரு சிறு அறிமுகம்

• PPF (பொது வருங்கால வைப்பு நிதி) — அரசின் உத்தரவாதம் கொண்ட 15 ஆண்டுச் சேமிப்புத் திட்டம். ஒரு நிதியாண்டில் ₹500 முதல் ₹1.5 லட்சம் வரை செலுத்தலாம்.
• FD (நிலை வைப்பு) — ஒரு மொத்தத் தொகையை வங்கியிலோ அஞ்சலகத்திலோ நிலையான காலத்துக்கு, நிலையான வட்டியில் வைக்கிறீர்கள்.
• RD (தொடர் வைப்பு) — ஒவ்வொரு மாதமும் நிலையான தொகையைச் செலுத்தி, இறுதியில் வட்டியுடன் திரும்பப் பெறுகிறீர்கள். சேமிப்புப் பழக்கத்தை வளர்க்க அருமையான வழி.

📊 வட்டி விகிதங்கள் (அக்டோபர் 2026 நிலவரப்படி)

சிறுசேமிப்புத் திட்டங்களின் வட்டி விகிதங்களை அரசு ஒவ்வொரு காலாண்டும் மறுபரிசீலனை செய்கிறது. அக்டோபர்–டிசம்பர் 2026-க்கு விகிதங்கள் மாற்றமின்றித் தொடர்கின்றன:

• PPF: ஆண்டுக்கு 7.1%, ஆண்டுதோறும் கூட்டு வட்டி
• அஞ்சலக 5 ஆண்டு RD: 6.7%
• அஞ்சலக கால வைப்பு (FD போன்றது): 6.9% (1 ஆண்டு), 7.0% (2 ஆண்டுகள்), 7.1% (3 ஆண்டுகள்), 7.5% (5 ஆண்டுகள்)

வங்கி FD, RD விகிதங்கள் வங்கிக்கு வங்கி வேறுபடும், அடிக்கடி மாறும்; எனவே எப்போதும் தற்போதைய விகிதத்தைச் சரிபாருங்கள். மூத்த குடிமக்களுக்குப் பொதுவாகச் சற்று கூடுதல் வட்டி கிடைக்கும்.

⚖️ உண்மையான வேறுபாடுகள்

லாக்-இன் மற்றும் பணப்புழக்கம்

PPF-இலிருந்துதான் பணத்தை எடுப்பது மிகக் கடினம். 15 முழு நிதியாண்டுகளுக்குப் பிறகே கணக்கு முதிர்வடையும். 7-ஆவது நிதியாண்டிலிருந்துதான் பகுதியளவு பணம் எடுக்கலாம்; கடன் 3-ஆவது முதல் 6-ஆவது ஆண்டு வரை மட்டுமே. முதிர்வுக்குப் பிறகு, 5 ஆண்டுத் தொகுதிகளாக நீட்டிக்கலாம்.

FD-கள் மிகவும் நெகிழ்வானவை — பொதுவாக ஒரு சிறிய அபராதத்துடன் முன்கூட்டியே முறித்துக்கொள்ளலாம். RD-களும் அப்படித்தான்; ஆனால் தவணைகளைத் தவறவிட்டால் அபராதம் விதிக்கப்படலாம்.

வரி

இங்குதான் PPF ஜொலிக்கிறது. நீங்கள் பழைய வரி முறையில் இருந்தால், PPF-இல் செலுத்தும் தொகை ₹1.5 லட்சம் கழிவில் சேரும்; வட்டியும் முதிர்வுத் தொகையும் முழுமையாக வரியில்லாதவை.

FD, RD வட்டிக்கு உங்கள் வரி அடுக்கு விகிதப்படி வரி உண்டு; வங்கிகள் TDS பிடித்தம் செய்யலாம். 5 ஆண்டு வரிச் சேமிப்பு FD பழைய வரி முறையில் கழிவு தரும்; ஆனால் அதன் வட்டிக்கும் வரி உண்டு.

பாதுகாப்பு

PPF-க்கும் அஞ்சலகத் திட்டங்களுக்கும் இந்திய அரசின் உத்தரவாதம் உண்டு. வங்கி வைப்புகள் DICGC மூலம் ஒரு வங்கியில் ஒரு வைப்பாளருக்கு ₹5 லட்சம் வரை (அக்டோபர் 2026 நிலவரப்படி) காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளன; இதில் அசலும் வட்டியும் சேர்ந்தே அடங்கும். பெரிய தொகைகளைப் பல வங்கிகளில் பிரித்து வைப்பது புத்திசாலித்தனமான பழக்கம்.

🧮 எண்களில் பார்த்தால்

• PPF: ஒவ்வொரு ஆண்டும் ₹1.5 லட்சம், 15 ஆண்டுகள், 7.1% வட்டியில் சுமார் ₹40.7 லட்சம் ஆக வளரும் — முழுவதும் வரியில்லாமல். என் PPF கால்குலேட்டரில் பாருங்கள்.
• RD: அஞ்சலக RD-யில் மாதம் ₹5,000, 5 ஆண்டுகள், 6.7% வட்டியில் சுமார் ₹3.57 லட்சம் ஆகும். என் RD கால்குலேட்டரில் தொகைகளை மாற்றிப் பாருங்கள்.
• FD: 5 ஆண்டு அஞ்சலக கால வைப்பில் ₹1 லட்சம், 7.5% வட்டியில் (காலாண்டுக் கூட்டு வட்டி) சுமார் ₹1.45 லட்சம் ஆகும். என் FD கால்குலேட்டரில் வங்கிகளை ஒப்பிடுங்கள்.

“பாதுகாப்பான பணம் சோம்பேறிப் பணம் அல்ல. அதற்கு வேறு வேலை, அவ்வளவுதான்.”

🎯 எதைத் தேர்ந்தெடுப்பது?

• அவசரகால நிதி → FD (அல்லது ஸ்வீப்-இன் FD) — எந்த நாளும் முறித்துக்கொள்ளலாம்.
• 1–5 ஆண்டுகளில் வரும் இலக்கு (பைக், திருமணம், கல்விக் கட்டணம்) → மாதந்தோறும் சேமித்தால் RD, மொத்தத் தொகை இருந்தால் FD.
• நீண்டகாலப் பாதுகாப்பான தொகுப்பு நிதி (ஓய்வு, பிள்ளையின் உயர்கல்வி) → PPF, குறிப்பாக நீங்கள் பழைய வரி முறையைப் பயன்படுத்தினால்.
• சேமிப்புப் பழக்கத்தை உருவாக்க விரும்பினால் → ஒரு சிறிய RD தொடங்குங்கள். அது மாதாந்திர அலாரம் போல வேலை செய்யும்.

பல குடும்பங்கள் மூன்றையும் சேர்த்தே பயன்படுத்துகின்றன. மகளின் எதிர்காலத்துக்கு, சுகன்யா சம்ரிதி திட்டத்தையும் பாருங்கள் — என் சுகன்யா சம்ரிதி வழிகாட்டியில் விளக்கியிருக்கிறேன்.

✅ சுருக்கமாக

இவற்றில் எதுவும் உங்களை விரைவில் பணக்காரர் ஆக்காது; அது அவற்றின் வேலையும் அல்ல. உங்கள் பணத்தைப் பாதுகாத்து, சீராக வளர்ப்பதே அவற்றின் வேலை. பணவீக்கம் நிலையான வருமானத்தை அரித்துவிடும் என்பதை நினைவில் வையுங்கள்; எனவே ஓய்வு போன்ற நீண்ட இலக்குகளுக்கு, பாதுகாப்பான வழிகளோடு SIP-கள் மூலம் கொஞ்சம் பங்கு முதலீட்டையும் இணையுங்கள். அடித்தளத்துக்குப் பாதுகாப்பு, மேல்தளத்துக்கு வளர்ச்சி — அதுதான் சமநிலையான திட்டம்.

வட்டி விகிதங்களும் விதிமுறைகளும் அக்டோபர் 2026 நிலவரப்படி; ஒவ்வொரு காலாண்டும் மாறலாம். இது பொதுவான தகவல் மட்டுமே; இது நிதி ஆலோசனை அல்ல.